2016年是人工智能元年，標(biāo)志事件是“阿爾法狗”擊敗李世石。從此，模式創(chuàng)新公司在融資時(shí)就被各種歧視（共享單車除外）。經(jīng)歷了兩年的“不被人待見(jiàn)”，2017年底區(qū)塊鏈帶來(lái)了模式創(chuàng)新公司的春天。

模式類公司特點(diǎn)：

1、用戶第一：大量的用戶，C端，或是B端

2、中心化服務(wù)：數(shù)據(jù)和交易都集中在公司

3、數(shù)字至上：同行間的實(shí)力對(duì)比往往是：用戶量，日活，月活，流水GMV等數(shù)字

4、有你沒(méi)我，數(shù)一數(shù)二：老大和老二打架，最后老三被干掉了

5、老大死在“外行”手里：干倒新浪微博的不是騰訊微博，是微信

6、沒(méi)技術(shù)含量

以信貸行業(yè)舉例：

第一步：有錢人把錢存在銀行

第二步：銀行支付利息（一般都很低）

第三步：銀行獲得不同期限、不同利率的資金，形成資金池（銀行是親兒子，這是合法地）

第四步：有人（一般不是窮人）來(lái)銀行借款

第五步：銀行要求提供各類信息，但無(wú)非就證明兩件事：A. 你不是騙子，B. 你有能力還錢

第六步：資質(zhì)尚可，恭喜你獲得貸款

第七步：正常還款，否則帶著大金鏈子的大哥會(huì)找上門來(lái)地

第八步：銀行掙“息差”

總結(jié)一下，銀行將多數(shù)情況下互不認(rèn)識(shí)的借貸雙方連在一起，起到信用中介作用。銀行是資金和信息的中心，通過(guò)資金歸集將不同期限、不同利率的資金進(jìn)行錯(cuò)配；將借款人的信息匯總，得出信用評(píng)估結(jié)果，并給出信貸額度。

一句話，人與人之間的不信任成本轉(zhuǎn)化為銀行的息差。

如果區(qū)塊鏈+信貸業(yè)務(wù)會(huì)是怎樣呢？

為了便于討論，我們不考慮技術(shù)方面的現(xiàn)有瓶頸（技術(shù)瓶頸從來(lái)都不曾阻礙人類進(jìn)步）。

假設(shè)一個(gè)未來(lái)的理想國(guó)：現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)都已區(qū)塊鏈化：不可篡改和去中心化。這些數(shù)據(jù)有人的所有身份信息，財(cái)產(chǎn)和資產(chǎn)信息，健康信息，人與人之間的關(guān)系信息等。基本上銀行之前能夠拿到的信息只是這里的一個(gè)子集。

借款人只要授權(quán)，他在放款人面前就相當(dāng)于是“數(shù)據(jù)透明”的。徹底打破了不信任。

“有錢人”直接評(píng)估能否借款，以及額度，也不擔(dān)心借錢不還，甚至，智能合約可以自動(dòng)將還款資金從借款人賬戶劃撥到放款人賬戶。

看清楚了？在這個(gè)“理想國(guó)”，銀行、征信、各類數(shù)據(jù)中介、催債公司、保險(xiǎn)公司都已煙消云散，沒(méi)有中介或中心，只有個(gè)體的人。人與人之間的互信被區(qū)塊鏈完美建立，社會(huì)成本大幅度下降，資金流通效率提升。

這是最理想情況的推演，現(xiàn)實(shí)的情況差距很大，但機(jī)會(huì)也來(lái)隱藏于此。

信貸業(yè)務(wù)初創(chuàng)公司借助區(qū)塊鏈顛覆現(xiàn)有巨頭的機(jī)會(huì)就要到來(lái)，讓巨頭們死在你們這些“外行”手里吧。

具體細(xì)節(jié)不再展開(kāi)。

以后有機(jī)會(huì)，我再舉其他行業(yè)的實(shí)例。