“虛假”的支付機構正脫水

在監(jiān)管大框架落地之后，業(yè)界也普遍認為，2019年的支付監(jiān)管將會更加細化，與此同時，在監(jiān)管趨嚴的大背景之下，新監(jiān)管措施的發(fā)布會有所減少，有利于支付行業(yè)的休養(yǎng)生息。

在2019年上半年，對支付行業(yè)影響較大的監(jiān)管措施落地，莫過于2019年3月下旬中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》即85號文，其他較為重磅的監(jiān)管措施并不多。

85號文對支付行業(yè)的影響非常深刻，如加強特約商戶實名、建立特約商戶黑名單機制、不得網(wǎng)售POS等措施，都與支付機構的實際業(yè)務掛鉤，在某些方面，85號文甚至顛覆了原有業(yè)務邏輯。85號文發(fā)布后不久，以樂刷為代表的多個支付機構發(fā)布公告，嚴厲整治外包機構的違規(guī)行為。

樂刷聲明

行業(yè)人士戲稱，85號的發(fā)布，是央行在幫支付機構“脫水”，虛假的商戶、違規(guī)的通道，這些有“水分”的業(yè)務都將逐漸叫停。

而在最近，央行加大支付機構“脫水”力度。

2019年6月26日消息，央行、工信部、國家稅務總局、國家市場監(jiān)督管理總局四部門聯(lián)合召開企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)啟動會，共同運行企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。

央行副行長范一飛在啟動會上總結了建設企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的3個意義，一是有利于落實賬戶實名制，二是有利于防范企業(yè)賬戶風險，三是有利于提升企業(yè)賬戶服務。

如果企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)全面應用，就意味著“虛假商戶”將有可能徹底消失。

一方面是央行正強力打壓支付機構的有“水分”的業(yè)務。另一方面市場也正在發(fā)生改變，新的產(chǎn)業(yè)革命已經(jīng)開始。

“真實”的產(chǎn)業(yè)變革正在進行

刷臉支付、跨境出海、人工智能、SaaS服務，在2019年支付行業(yè)迎來更加“真實”的創(chuàng)業(yè)變革，體現(xiàn)支付機構軟硬實力的時候到了。

刷臉支付方面。自2018年開始，刷臉支付逐漸興起，到2019年，支付寶、微信支付、銀聯(lián)為首的支付巨頭，紛紛以實際行動推行刷臉支付產(chǎn)品，各類補貼活動層出不窮，收單市場也迎來的新的機遇與挑戰(zhàn)。

樂刷人工智能相關負責人表示，刷臉支付的興起，對整個行業(yè)將是一次洗牌。收單機構如果不快速跟進，搶占市場，其收單市場地位將有較大改變。

AI人工智能方面。6月6日，中國正式發(fā)放5G牌照，5G時代的到來，解決了網(wǎng)絡傳輸瓶頸，對于人工智能的發(fā)展具有極大的助推作用。5G對支付產(chǎn)業(yè)的變革也是顯而易見的，如在用戶身份識別方面，結合AI+人臉識別，可以有更好的完成用戶KYC識別，為商戶服務節(jié)省寶貴時間。我們了解到，騰訊戰(zhàn)略投資的第三方支付機構樂刷，就在嘗試通過與人工智能結合，再通過各種識別技術。精準的刻畫用戶畫像，提升購物體驗，與此同時提升商戶的獲客能力。這在第三方支付機構中，該家公司算是較早布局人工智能方向的持牌機構。

SaaS服務方面。隨著移動支付普及，支付行業(yè)已經(jīng)進入下半場，從支付轉變到經(jīng)營。支付機構不再只是為商戶提供支付方式，更多的幫助商戶運營的更加健康。由于擁有支付牌照資質，可以掌控更加深度的支付數(shù)據(jù)，支付機構其實更有能力為商戶提供支付流、信息流、物流三流合一的綜合服務。

此外，針對不同垂直領域的特殊需求，支付機構如何幫助企業(yè)優(yōu)化運營也是一個發(fā)展方向。在餐飲行業(yè)，如何幫助商戶提高運營效率、降低運營成本，是大多數(shù)餐飲企業(yè)的剛性需求，樂刷就推出了智掌柜SaaS餐飲管理信息系統(tǒng)，解決這兩個痛點，同時滿足斷網(wǎng)運營、云服務、簡單易用等更加細化的需求。而在園區(qū)場景中，如何滿足企業(yè)管理、優(yōu)化園區(qū)支付場景則成為了SaaS服務的關鍵?？偟膩碚f，SaaS服務的提供需要針對不同行業(yè)的不同需求做細化，這就需要不斷深耕。

跨境出海方面。今年4月，國家外匯管理局印發(fā)《支付機構外匯業(yè)務管理辦法》（匯發(fā)〔2019〕13號），支付機構出海從此有規(guī)可循，有法可依，與此同時，這也表明了市場開閘，擁有資質的支付機構都獲得了新的發(fā)展機遇。在人民幣國際化大背景下，支付寶、微信支付、銀聯(lián)等支付巨頭，紛紛加大海外市場布局力度，其他支付企業(yè)也緊隨巨頭腳步，在國內(nèi)市場逐漸穩(wěn)定的情況下，謀求出海紅利。

刷臉支付、人工智能、SaaS服務、跨境出海，每一個熱點，都是一個風口，但同時也是一個慘烈的戰(zhàn)場，擁有許多困難。所謂機遇與挑戰(zhàn)并存，這是支付機構在2019年所需要面對的。

未來支付機構到底是什么角色？

對于收單行業(yè)來說，幾乎所有的支付機構，都擁有服務商體系。商戶服務需要投入大量的人力物力，這不是靠一個公司就能夠完成的。微信支付和支付寶懂得這個道理，所以在服務商培養(yǎng)方面，投入較大精力。

隨著聚合支付的發(fā)展，沒有牌照資質的外包服務商，由于掌握了大量的商戶，反而在議價能力、變現(xiàn)能力上，優(yōu)于中小型支付機構。

監(jiān)管的加強，短期內(nèi)影響了支付機構盈利空間，但是長期來看，合規(guī)是主旋律。諸多支付場景需要合規(guī)化經(jīng)營，支付機構以合規(guī)為前提，提供賬戶體系、分賬能力是各行各業(yè)的剛需。此外，支付機構經(jīng)過多年的技術積累和市場運營經(jīng)驗，已經(jīng)開始通過最新金融科技來優(yōu)化服務，以此驅動業(yè)務發(fā)展，拉開市場差距。這種差距當下體現(xiàn)在企業(yè)未來戰(zhàn)略布局和投入上，樂刷就在聚合支付、SaaS、人工智能等多個領域進行布局。以支付為驅動，發(fā)展創(chuàng)新金融科技服務。

所以，從這個角度來看，支付機構的2019年，加強自身金融科技實力，做長遠打算。