中國人民銀行2011年發(fā)放第一批第三方支付牌照以來，我國移動支付如雨后春筍般蓬勃發(fā)展。中國人民銀行近日發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)594.64億筆，金額612.9萬億元。其中，移動支付業(yè)務(wù)272.74億筆，金額86.11萬億元，同比分別增長61.05%和31.52%；非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1911.87億筆，金額63.99萬億元，同比分別增長37.01%和23.04%。

當(dāng)前，眾多的移動支付平臺通過派送紅包等手段吸引客戶，激烈爭奪市場份額，不少人日常生活消費(fèi)喜歡使用移動支付，為幫助讀者更好地認(rèn)識這種新興的支付模式，本文就談?wù)劜簧僮x者感興趣的關(guān)于移動支付的7個(gè)方面的問題。

1移動支付技術(shù)已有19年的歷史

支付可分兩大類：一類是傳統(tǒng)支付，如現(xiàn)金、匯票、支票、銀行轉(zhuǎn)賬等；另一類是電子支付，也就是付款人將款額通過金融機(jī)構(gòu)或電子支付經(jīng)營企業(yè)（第三方支付）提供的電子支付硬件、軟件支付給收款人。

美國是最早使用電子支付系統(tǒng)的國家。早在1978年美國就出臺了《資金電子支付法案》。1985年美國又增補(bǔ)了《統(tǒng)一商法典》第4A篇，詳細(xì)規(guī)定了電子支付的操作過程及流程，這些法律成為聯(lián)合國1992年簽訂的《國際貸記劃撥示范法》的藍(lán)本。1999年美國又通過了一部《統(tǒng)一電子交易法》，進(jìn)一步規(guī)范了電子交易業(yè)務(wù)。

1994年8月11日，一顧客購買了一張英國歌手斯汀的唱片《十個(gè)布道者的傳說》，通過互聯(lián)網(wǎng)完成付款，這是世界上第一筆基于互聯(lián)網(wǎng)的電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對銀行來說，很希望客戶盡量減少現(xiàn)金的使用，而電子支付，如智能卡、非接觸卡、自動柜員機(jī)、借方終端機(jī)、固定電話、計(jì)算機(jī)、平板電腦、手機(jī)等，這些支付工具都可以讓客戶不用從銀行提取現(xiàn)金就能實(shí)現(xiàn)日常消費(fèi)支付的目的，不但給消費(fèi)者帶來便利，也有利于商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造。因?yàn)榫用袷掷锏默F(xiàn)金越少銀行系統(tǒng)留存的現(xiàn)金就越多，貨幣乘數(shù)就越大，貨幣供給就越多。由此可見，如果貨幣發(fā)行控制不好，電子支付很容易造成通貨膨脹。

電子支付系統(tǒng)非常龐雜，用移動的電子設(shè)備實(shí)現(xiàn)支付就是移動支付，包括手機(jī)、平板電腦、POS機(jī)、近場支付（NFC）、條碼掃描等。

2000年12月11日，美國專利局收到了世界上第一個(gè)移動支付系統(tǒng)專利申請，申請文號是09/733409，該專利2002年6月13日獲得批準(zhǔn)?？梢?，移動支付技術(shù)已有19年的歷史。

在電子支付系統(tǒng)里，如果借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，這就叫在線支付。目前，中國居民使用的用手機(jī)支付，大多屬于在線支付，因?yàn)閷?shí)現(xiàn)支付必須有個(gè)條件，那就是互聯(lián)網(wǎng)要暢通，沒有互聯(lián)網(wǎng)就無法實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。

但國外的手機(jī)支付也包括近場支付，無需互聯(lián)網(wǎng)即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。

2移動支付大多由第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)

我們熟悉的支付途徑除了“一手交錢一手交貨”的直接支付外，就是到銀行或使用銀行卡實(shí)現(xiàn)支付，借助銀行在同銀行轉(zhuǎn)賬或在不同銀行間轉(zhuǎn)賬。

移動支付大都有個(gè)“第三者”，這個(gè)“第三者”就是非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)，現(xiàn)在一般叫它們“第三方支付平臺”。第三方支付平臺是在消費(fèi)者、商家和銀行之間充當(dāng)“中間人”的角色。某個(gè)獲得第三方支付牌照的企業(yè)與銀行簽訂協(xié)約，接入支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，就可以與銀行交換數(shù)據(jù)，協(xié)助銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。

當(dāng)然，也有的銀行自己搭建支付平臺，這時(shí)就不需要“第三者”插足了。

所以，移動支付還是依賴銀行系統(tǒng)，沒有銀行，就無法實(shí)現(xiàn)移動支付。你要想用手機(jī)支付，必須用手機(jī)下載一個(gè)支付APP，綁定一張或幾張銀行卡。你在網(wǎng)上訂購一件商品后，打開手機(jī)支付APP給商家付款，支付APP從你綁定的銀行卡賬戶上轉(zhuǎn)出你要支付的款額，但這筆錢不是立即付給商家，而是暫時(shí)被保存在第三方支付平臺上，當(dāng)你收到商品并確認(rèn)無誤后，給第三方支付平臺發(fā)一個(gè)收貨支付信息，這時(shí)，第三方支付平臺才把你的這筆貨款轉(zhuǎn)給商家。

由此可見，第三方支付對客戶網(wǎng)上購物有一定的安全保障，也就是說，你在規(guī)定的時(shí)間未收到貨物，或收到的貨物與商品描述的不符，你可以申請退款，這筆貨款要么退回到你綁定的銀行卡賬戶，要么仍存放在第三方支付平臺你的賬戶上，供以后消費(fèi)支付使用。

但這并不是萬無一失的，如果在約定的時(shí)間你沒給第三方支付平臺發(fā)支付商家的指令，則這筆錢就自動轉(zhuǎn)給商家。假如你網(wǎng)上訂購了一件商品，約定是7天內(nèi)收貨付款，但你7天內(nèi)沒收到貨，而你忘記了退款操作，此時(shí)就認(rèn)定你收到了貨，這筆款就無須你發(fā)指令自動轉(zhuǎn)給了商家，你沒見到自己買的東西，錢卻給轉(zhuǎn)走了。

如果是小額付款或者是現(xiàn)場消費(fèi)，移動支付往往是即時(shí)轉(zhuǎn)賬。例如，你到餐館就餐或者到商店購物，把你的手機(jī)支付APP打開，生成一個(gè)支付二維碼，店家用掃碼槍一掃你的錢立刻就轉(zhuǎn)給了商家。

3為何那么多企業(yè)熱衷第三方支付平臺

根據(jù)2018年的數(shù)據(jù)，中國有第三方支付平臺250家。俗話講“無利不起早”， 企業(yè)熱衷搞第三方支付平臺也是利益驅(qū)使的。那么，第三方支付平臺的利在何處呢？

一個(gè)是手續(xù)費(fèi)。為了吸引用戶，很多第三方支付平臺創(chuàng)建初期不收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，但用戶多了，用戶對該支付平臺有依賴性了，第三個(gè)支付平臺就開始收手續(xù)費(fèi)了，費(fèi)率一般在0.08%到0.22%之間。可不要小看這點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，因?yàn)檗D(zhuǎn)賬筆數(shù)多，平均每筆轉(zhuǎn)賬收2毛錢的手續(xù)費(fèi)，但積沙成塔，集腋成裘，1000億筆轉(zhuǎn)賬就是200億元！

再有就是沉淀資金。上文講到了，第三方支付平臺受消費(fèi)者和商家委托，代理貨款收付業(yè)務(wù)，并短期保管貨款。一些支付平臺都是幾千萬幾個(gè)億的用戶，保管的貨款數(shù)額巨大，可以把這筆錢放到銀行獲得可觀的利息收入。

以上都是名正言順的合法收入。但也不排除有的第三方支付平臺像共享單車企業(yè)非法挪用用戶押金那樣，把平臺上沉淀的資金自己挪作他用，最后導(dǎo)致無法支付。

共享單車ofo承諾1-15個(gè)工作日退還押金，但絕大多數(shù)用戶等了1年多也沒退回押金。我身邊幾個(gè)ofo用戶，2018年申請退押金，至今也沒退回來，而且也永遠(yuǎn)退不回來了，因?yàn)檠航鸨粡?qiáng)制轉(zhuǎn)換成金幣。金幣有啥用？讓你到指定的網(wǎng)店購買高價(jià)商品，例如一種268克一袋的棗，23.9元一袋，只能用4個(gè)“金幣”，還必須現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬19.9元。

如果對第三方支付平臺缺乏監(jiān)管，老板把沉淀在平臺上的錢弄走，或者強(qiáng)制轉(zhuǎn)換成“金幣”，那用戶也是干瞪眼，這個(gè)損失對單個(gè)用戶而言不是很大，很多用戶不在乎，但對有數(shù)千萬甚至數(shù)億用戶的支付平臺來說，可能就是幾百億甚至幾千億元的巨資。

這就是一些企業(yè)設(shè)法擠進(jìn)第三方支付行列的原因所在，里面有巨大的利益。

4我們常用的二維碼是1994年日本發(fā)明的

在二維碼之前，條形碼被廣泛使用。1974年6月26日上午8時(shí)零1分，在美國俄亥俄州特洛伊市的Marsh超市，一位顧客買了一包箭牌口香糖，就是通過掃描條形碼付款的。

順便說一下，條形碼的共同發(fā)明者、美國IBM工程師喬治·勞雷爾2019年12月5日去世，享年94歲。

條形碼技術(shù)采用的是線性掃描，也就是從一個(gè)方向掃描條形碼，條形碼所含信息量不夠大，所占面積卻很大，已不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的需要。為此，人們開始研發(fā)占用面積小而所含信息量更大的編碼和解碼技術(shù)，二維碼便應(yīng)運(yùn)而生。

顧名思義，二維碼就是從縱向和橫向兩個(gè)維度掃描，它占的面積小，但所含信息量要比條形碼大得多。

二維碼的編碼和解碼技術(shù)有很多。1994年，日本Denso Wave公司研發(fā)出來“快速響應(yīng)碼”（QR Code）用于汽車生產(chǎn)線上的生產(chǎn)跟蹤，“QR Code”已成為ISO/IEC18004標(biāo)準(zhǔn)，任何人都可以免費(fèi)使用，現(xiàn)在我們使用的二維碼，大多是“QR Code”。

1995年5月15日，小安德魯·朗艾克和羅伯特·赫斯也在美國專利局申請了二維碼編碼和掃碼專利，改進(jìn)了二維碼編碼和掃描解碼技術(shù)，該專利申請?jiān)?997年1月7日獲得批準(zhǔn)。后來，該專利技術(shù)成為ISO/IEC 24778:2008標(biāo)準(zhǔn)。

5美國“寶貝”是世界應(yīng)用最廣的移動支付平臺

美國有一些世界知名的第三方支付平臺，如“谷歌支付”（Google Pay）“蘋果支付”（Apple Pay）“亞馬遜支付”（Amazon Pay）等，但在世界上應(yīng)用國家和地區(qū)最廣泛的當(dāng)屬“寶貝”（PayPal）。2019年，“寶貝”在全球202個(gè)經(jīng)濟(jì)體有2.9億活躍用戶，可用25種貨幣在線支付?！皩氊悺庇?017年7月登陸中國。

“寶貝”創(chuàng)建于1998年12月，是“納斯達(dá)克100”“標(biāo)準(zhǔn)普爾100”和“標(biāo)準(zhǔn)普爾500”的成分股。2018年，“寶貝”營業(yè)額154.5億美元，經(jīng)營收入22億美元，稅后凈收入20.1億美元，凈資產(chǎn)153.9億美元。

“寶貝”2002年上市，股票發(fā)行價(jià)為每股13美元，共融資6100萬美元。2002年10月3日，電子商務(wù)巨頭易貝（eBay）收購了“寶貝”，收購價(jià)是每股23美元，高出發(fā)行價(jià)77%。很快，大量網(wǎng)購客戶選擇“寶貝”支付，易貝上70%的交易是通過“寶貝”轉(zhuǎn)賬的。

2007年，“寶貝”與萬事達(dá)信用卡公司建立支付合作關(guān)系，就在這一年，“寶貝”的年?duì)I業(yè)收入達(dá)到了18億美元。“寶貝”還上了《財(cái)富》“2008年美國500強(qiáng)企業(yè)”榜單，名列222名。

“寶貝”幾乎涉及了所有電子支付領(lǐng)域，不但可以在線支付，也可離線支付，不管有沒有互聯(lián)網(wǎng)，都可以實(shí)現(xiàn)電子轉(zhuǎn)賬。到2012年年底，“寶貝”實(shí)現(xiàn)支付總額1450億美元。

2015年7月18日，“寶貝”從易貝剝離出來，成為獨(dú)立的上市公司。

2018年5月17日，“寶貝”用22億美元收購了創(chuàng)建于2010年的瑞典移動支付平臺iZettle。

2019年11月20日，“寶貝”用40億美元收購了創(chuàng)建于2012年的美國電子商務(wù)服務(wù)公司Honey，這是“寶貝”迄今最大的一筆收購案。Honey是一家為消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上尋找最實(shí)惠網(wǎng)購商品的服務(wù)商。

6移動支付的安全問題備受關(guān)注

一個(gè)不可爭辯的事實(shí)是，在支付領(lǐng)域，參與的人越多越容易出問題，風(fēng)險(xiǎn)越大。

只有買賣雙方參與的“一手交錢一手交貨”的支付方式最安全，因?yàn)椤安灰娡米硬蝗鳅棥保愕腻X和所購商品在你的視線下完成交換，這是目前最安全的支付方式。

由銀行參與的支付就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)了，因?yàn)樯碳胰绻嫘脑p騙，便收到貨款不給你發(fā)貨。當(dāng)然，也有犯罪分子盜竊銀行卡賬號、密碼，把錢轉(zhuǎn)走。

移動支付除了銀行外，又多了個(gè)第三方支付平臺，風(fēng)險(xiǎn)加大。移動支付的便捷也慫恿了一些犯罪，如賭博、詐騙、洗錢、行賄受賄、非法轉(zhuǎn)移資金等，因?yàn)檫@太方便了，拿起手機(jī)，手指一點(diǎn)錢就轉(zhuǎn)走了，而且貨幣轉(zhuǎn)移很難全程追蹤。

利用移動支付詐騙盜竊的案例舉不勝舉。2015年，安徽省蕪湖市警方破獲一起利用手機(jī)轉(zhuǎn)賬盜竊案。犯罪分子發(fā)帶有網(wǎng)址鏈接的短消息，打開這個(gè)鏈接，用戶手機(jī)就被犯罪分子控制，從而轉(zhuǎn)走與手機(jī)綁定的銀行賬戶資金。

2015年，廣東省珠海市警方破獲一起利用黑客手段盜竊支付寶資金特大案件。犯罪分子通過非法手段獲得大量支付寶賬號，通過掃號軟件測試支付密碼，測試成功即把支付寶用戶賬上的資金轉(zhuǎn)走。另外，還從該犯罪分子的電腦硬盤里查出40多億條公民信息，涉及支付寶、京東和“寶貝”等電子支付賬戶1000多萬個(gè)，初步估算這些賬戶資金總額接近10億元。

犯罪分子利用二維碼實(shí)施資金盜竊也時(shí)有發(fā)生。犯罪分子可把一個(gè)木馬程序植入二維碼，手機(jī)掃二維碼木馬自動安裝，手機(jī)里的所有信息被盜走，包括各種移動支付賬號、密碼以及與支付平臺綁定的銀行卡賬號、密碼。也有的犯罪分子把釣魚網(wǎng)站植入二維碼，掃描二維碼進(jìn)入一個(gè)釣魚網(wǎng)站，把用戶資金騙走。

使用移動支付除了資金安全外，個(gè)人隱私同樣受到威脅。上文已提到，移動支付必須在手機(jī)上綁定銀行卡賬號，而手機(jī)與銀行卡都與身份證綁定，知道你的支付APP賬號就知道你的銀行卡賬號，知道你的身份證號碼，知道你的很多個(gè)人信息。

2013年，浙江省杭州市警方破獲了某支付公司內(nèi)部員工出賣公民信息案件，嫌犯將20G的用戶信息出售給電子商務(wù)公司和數(shù)據(jù)公司，這些用戶信息包括公民的姓名、性別、出生年月日、身份證號碼、家庭住址、手機(jī)號碼、電子信箱、消費(fèi)記錄等。

在WIFI下使用移動支付風(fēng)險(xiǎn)更大，黑客很容易侵入手機(jī)，獲得各種賬號、密碼等信息，建議讀者盡量避免在公共WIFI下使用移動支付。

再有，第三方支付平臺自身也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。上文已述，如果支付平臺像共享單車企業(yè)那樣，把沉淀在平臺上的資金挪作他用，那用戶損失就大了。據(jù)中國央行公示的信息，在過去兩年里，中國共注銷27張第三方支付牌照。

7為何移動支付在發(fā)展中國家受青睞

雖然移動支付系統(tǒng)是發(fā)達(dá)國家研發(fā)出來的，并最早在發(fā)達(dá)國家得到應(yīng)用，但發(fā)達(dá)國家居民似乎對移動支付不感興趣；相反，移動支付在發(fā)展中國家卻迅猛發(fā)展，尤其是亞洲和非洲。

2019年11月13日，國際清算銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年印度的移動支付交易量增長了55%，增速世界第一。

肯尼亞早在2007年3月6日就推出了移動支付服務(wù)，支付平臺是M-Pesa?！癕”是英文“手機(jī)”“Mobile”的首寫字母，而“pesa”是斯瓦希里語“錢”的意思。M-Pesa目前已推廣到坦桑尼亞、南非、莫桑比克、剛果民主共和國、加納、萊索托、埃塞俄比亞、埃及、阿富汗、印度、羅馬尼亞、阿爾巴尼亞等國家。

根據(jù)2018年世界銀行的統(tǒng)計(jì)，有73%的肯尼亞人使用移動支付，連發(fā)工資都通過移動支付轉(zhuǎn)賬。根據(jù)M-Pesa公布的數(shù)據(jù)，肯尼亞在該平臺有3700萬活躍用戶（肯尼亞人口5000萬），每年轉(zhuǎn)賬110億次。最近，世界著名的項(xiàng)目管理協(xié)會（PMI）在成立50周年之際，評選出了“50年來最具影響力的50個(gè)項(xiàng)目”，肯尼亞的M-Pesa上榜并排名第9位。

移動支付之所以在發(fā)展中國家備受青睞，主要是因?yàn)榘l(fā)展中國家銀行系統(tǒng)比較薄弱，很多居民根本還沒用過支票和信用卡，這給移動支付留出了發(fā)展空間。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會2016年公布的數(shù)據(jù)，美國人均持有信用卡3.11張，而在發(fā)展中國家，人均持有信用卡的數(shù)量：巴西0.81張、土耳其0.74張、中國0.30張、墨西哥0.25張、印度0.02張。

由于移動支付減少了對銀行設(shè)施的依賴，它不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，也不需要有柜員機(jī)或終端設(shè)備，拿著一部手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，非常適合銀行系統(tǒng)基礎(chǔ)薄弱的發(fā)展中國家。

而對發(fā)達(dá)國家而言，他們的銀行系統(tǒng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，各銀行融合也非常好，商家只要一個(gè)VISA插件，就能實(shí)現(xiàn)所有銀行的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)，居民隨便拿一張信用卡隨身攜帶，就可以應(yīng)付日常消費(fèi)付款，甚至連乘用共享單車也用信用卡支付，非常便捷，這就導(dǎo)致他們?nèi)狈α擞靡苿又Ц兜膭訖C(jī)。因?yàn)樘统鍪謾C(jī)，打開支付APP，選擇幾個(gè)操作，還不如直接用信用卡方便。再加上移動支付存在的風(fēng)險(xiǎn)要比信用卡支付大得多，發(fā)達(dá)國家的多數(shù)居民對移動支付并不感興趣，認(rèn)為它是多此一舉。

再有，發(fā)達(dá)國家公民有很強(qiáng)的個(gè)人隱私保護(hù)意識，一些知名網(wǎng)站泄露用戶信息的案件時(shí)有發(fā)生，他們也擔(dān)心第三方支付平臺盜用或泄露個(gè)人信息。不能保證每個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)都是守法的，也不能保證支付機(jī)構(gòu)的每個(gè)員工都是守法的，已經(jīng)有知名第三方支付平臺員工倒賣用戶信息的案例，把用戶信息包括公民的姓名、性別、出生年月日、身份證號碼、家庭住址、手機(jī)號碼、電子信箱、消費(fèi)記錄等賣給了其他公司，如果賣給不法分子，后果不堪設(shè)想。

從監(jiān)管角度來講，由于移動支付通過第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬，這就屏蔽了銀行清算系統(tǒng)，支付交易的真實(shí)性和透明度難以保證，讓監(jiān)管更加困難，這就很容易給各種犯罪可乘之機(jī)。為此，發(fā)達(dá)國家未雨綢繆，有嚴(yán)密的法律規(guī)范移動支付業(yè)務(wù)，進(jìn)入門檻較高。

美國哈佛大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·熊彼特把移動支付稱作是“創(chuàng)造性破壞”，認(rèn)為它不可避免地會動搖現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)秩序。我們不能只看到移動支付的便利，也要充分評估它的負(fù)面作用，預(yù)測各種風(fēng)險(xiǎn)，完善監(jiān)管制度，堵塞各種漏洞，防止它誘導(dǎo)犯罪，侵犯用戶利益，破壞金融秩序。