未來5～10年，世界將進(jìn)人無感知核身、無設(shè)備核身時代，在用戶沒有感知和設(shè)備的情況下完成身份識別和支付交易。但不可忽視的是，生物識別支付還處于起步階段，發(fā)展的同時各種問題也不斷出現(xiàn)。

用戶身份識別是一切金融業(yè)務(wù)開展的前提和基礎(chǔ)。由于在安全可靠和用戶體驗方面，生物識別技術(shù)發(fā)揮了傳統(tǒng)核身手段所無法比擬的優(yōu)越性正受到越來越多的金融機構(gòu)和金融科技公司的青睞，并逐漸被應(yīng)用到遠(yuǎn)程開戶、轉(zhuǎn)賬取款、支付結(jié)算和核保核賠等金融風(fēng)控和身份核驗場景。而支付作為金融的重要基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，對生物識別技術(shù)的應(yīng)用更是有最直接而廣泛的需求。

生物識別支付與傳統(tǒng)支付的最大區(qū)別在于，生物識別支付省去了銀行卡、手機、現(xiàn)金等硬件環(huán)境，直接通過生物特征與賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。而對于用戶而言，無須攜帶任何支付介質(zhì)即可進(jìn)行消費，安全而方便。

面對如此便捷而炫酷的支付方式，我國各類市場機構(gòu)都已經(jīng)早早布局。

2016年2月，招商銀行推出了手機銀行4.0版本，該版本具有“刷險”轉(zhuǎn)賬的功能，客戶用視頻對接遠(yuǎn)程坐席，通過人臉識別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證，然后即可在線辦理20萬～100萬元的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

民生銀行手機銀行則于2016年9月，率先推出虹膜支付的功能，主要應(yīng)用于手機銀行話費充值、便民交費、商城支付等場景。

同時，建設(shè)銀行手機銀行的“龍支付”也相繼推出了“刷臉取款”和“聲紋取款”兩項業(yè)務(wù)，客戶通過人臉識別或者聲紋識別登錄手機銀行客戶端進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。

在銀行試水生物識別支付之前，各大互聯(lián)網(wǎng)科技公司更早地就加入了這片新開辟的戰(zhàn)場。

2014年，在“小微金服分享日”上，支付寶公司披露了其正在研發(fā)的以指紋識別、人臉識別、聲紋識別、掌紋識別、筆跡識別和擊鍵識別共6項以生物識別為應(yīng)用的支付技術(shù)。接著在2015年的德國漢諾威通信博覽會上馬云親自為公司的人臉識別支付技術(shù)站臺。

2017年9月，支付寶公司在肯德基的線上KPRO餐廳平臺上推出刷臉支付應(yīng)用，這也是全球范圍內(nèi)刷臉支付技術(shù)的首次商業(yè)化應(yīng)用試點。到2018年初，支付寶52億多用戶中超過2億用戶使用過生物識別登錄賬戶，網(wǎng)商銀行使用生物識別技術(shù)為1500多萬用戶開通Ⅱ類賬戶。

除了螞蟻系，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不示弱。2015年5月，百度公司推出百度錢包聲紋支付，用戶通過百度手機客戶端的語音功能進(jìn)行搜索商品、下單、支付，短短幾秒鐘之內(nèi)就可以完成購物。

2015年9月，華為公司與中信銀行共同推出指紋識別近場支付，將中信銀行信用卡和 Mates華為錢包APP綁定，用戶通過錢包AP在線開通等額度的電子信用卡，接著在銀聯(lián)POS機上刷手機后完成熄屏支付。

生物識別支付已經(jīng)走進(jìn)了我們的生活。未來5～10年，世界將進(jìn)人無感知核身、無設(shè)備核身時代，在用戶沒有感知和設(shè)備的情況下完成身份識別和支付交易。但不可忽視的是，生物識別支付還處于起步階段，發(fā)展的同時各種問題也不斷出現(xiàn)。

安全性方面，生物識別技術(shù)在支付場景應(yīng)用中要解決的是來自系統(tǒng)和數(shù)據(jù)兩類安全風(fēng)險一保證系統(tǒng)能阻止和免受各類非法網(wǎng)絡(luò)攻擊，確保生物特征信息被采集后在傳輸、存儲過程中不被截獲或算改。

隱私保護方面，生物識別相關(guān)法律法規(guī)一般多涉及隱私、數(shù)據(jù)保護、消費者許可和信息披露等問題。當(dāng)前，很多國家均出臺了有關(guān)這些問題的法律法規(guī)，有些國家和地區(qū)還進(jìn)一步將生物特征數(shù)據(jù)納入這些法律的適用范圍，如在法律定義中將生物特征信息明確界定為敏感個人數(shù)據(jù)。但隨著生物識別技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)有法律法規(guī)的實施面臨著重重挑戰(zhàn)。在支付領(lǐng)域，我國還并沒有針對生物識別支付出臺相應(yīng)的管理規(guī)定。如何保護用戶生物特征的隱私，是一個巨大的現(xiàn)實問題。特別是當(dāng)前我國處于一種幾乎毫無隱私的環(huán)境中，各種個人隱私信息泄露的事件層出不窮，由此引起的各類欺詐事件也不斷爆發(fā)。因此，生物識別支付發(fā)展的同時，就必須同時高筑個人隱私防護的堤壩，讓效率和個人安全并駕齊驅(qū)。

技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，我國生物識別技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化仍處于初步階段，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前，許多生物識別認(rèn)證方案均為“閉環(huán)”應(yīng)用，即每個開發(fā)商只使用自己的算法、掃描器和軟件。這種閉環(huán)應(yīng)用可確保供應(yīng)商全面掌控用戶的整體體驗，但也會限制不同供應(yīng)商產(chǎn)品之間的互聯(lián)互通，無法提供多端統(tǒng)一的用戶體驗，也間接阻礙了支付生態(tài)系統(tǒng)中的各方進(jìn)行生物識別的技術(shù)創(chuàng)新。

雖然生物識別支付已經(jīng)逐漸步入人們的生活，但其發(fā)展并不是一蹴而就的，安全性、生物特征隱私保護、針對生物識別制度法規(guī)的缺乏、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失等問題無一不制約著生物識別支付的發(fā)展，各利益相關(guān)方必須通力合作，才能推動生物識別支付正向創(chuàng)新發(fā)展。
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