近日，PCI SSC更新了關(guān)于手機(jī)POS（PCI Contactless Payments on COTS Standard）的第一個(gè)征求意見(jiàn)稿，PCI SSC 的首席技術(shù)官Troy Leach針對(duì)相關(guān)更新進(jìn)行了說(shuō)明介紹。

CPoC標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)展和特點(diǎn)

Troy Leach表示，目前PCI標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)剛剛完成了CPoC標(biāo)準(zhǔn)的第一個(gè)征求意見(jiàn)稿，目前正在審查這一反饋，并將與參編人員共享如何處理反饋摘要，并新添加到征求意見(jiàn)中。目前第二個(gè)征求意見(jiàn)稿計(jì)劃在2019年8月推出，將向PCI移動(dòng)工作組、參編小組、評(píng)估小組和實(shí)驗(yàn)室開(kāi)放。

COTS是指商戶可以采購(gòu)到的具有開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)的軟件和硬件產(chǎn)品，CPoC即Contactless Payments on COTS的簡(jiǎn)寫(xiě)，這項(xiàng)新的非接觸式支付標(biāo)準(zhǔn)解決方案可以使商戶受理他們現(xiàn)有的COTS設(shè)備上的非接觸式支付，而不需要任何附加的安全硬件設(shè)備。而且其專注于證明移動(dòng)設(shè)備端仍可以保證非接支付交易的安全。

因此，這套新的非接觸式支付標(biāo)準(zhǔn)方案實(shí)際上便可以理解為國(guó)內(nèi)的手機(jī)POS方案。

Troy Leach介紹，CPoC解決方案的主要元素包括具有NFC接口的COTS設(shè)備，以讀取銀行卡和啟動(dòng)免密的非接觸式交易；在商戶COTS設(shè)備上運(yùn)行的支付安全軟件應(yīng)用程序；支持實(shí)時(shí)監(jiān)控、完整性檢測(cè)和支付信息處理并獨(dú)立于COTS設(shè)備的后端系統(tǒng)。通過(guò)商戶應(yīng)用和配套的后端系統(tǒng)，商家和消費(fèi)者可以在CPoC安全解決方案上完成非接觸式交易。

除了不需要外設(shè)硬件之外，CPoC標(biāo)準(zhǔn)方案與另一個(gè)SPoC（the Software-based PIN Entry on COTS）標(biāo)準(zhǔn)方案比較大的不同點(diǎn)在于CPoC直接通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的NFC進(jìn)行支付而不需要輸入PIN密碼，而SPoC則專門(mén)設(shè)計(jì)了用于安全認(rèn)證的外部讀取設(shè)備用來(lái)輸入PIN密碼。

對(duì)于未來(lái)是否會(huì)考慮為CPoC方案加上輸入密碼操作的問(wèn)題？他也表示，CPoC標(biāo)準(zhǔn)方案并非專為輸入PIN的場(chǎng)景而設(shè)計(jì)，但是PCI會(huì)持續(xù)不斷觀察行業(yè)的發(fā)展，并推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的改革。不過(guò)目前來(lái)說(shuō)，保證持卡人密碼與個(gè)人數(shù)據(jù)的安全隔離仍然是所有標(biāo)準(zhǔn)的前提。

國(guó)內(nèi)手機(jī)POS方案的發(fā)展和異同

2018年12月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行及國(guó)內(nèi)主流手機(jī)廠商正式啟動(dòng)了銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品的首批應(yīng)用試點(diǎn)合作，成為全球范圍內(nèi)手機(jī)POS首次正式落地的方案。

而據(jù)了解，銀聯(lián)的手機(jī)POS方案不僅嚴(yán)格遵循了人行《移動(dòng)終端支付可信環(huán)境技術(shù)規(guī)范》，并且聯(lián)合相關(guān)機(jī)構(gòu)充分解讀細(xì)化PCI于2018年3月發(fā)布的SPoC規(guī)范，依托SPoC規(guī)范進(jìn)行相關(guān)設(shè)計(jì)研發(fā)，可以說(shuō)銀聯(lián)手機(jī)POS方案的確是一項(xiàng)全球領(lǐng)先的移動(dòng)金融創(chuàng)新。

SPoC盡管與CPoC有許多相似之處，但是畢竟不是兩個(gè)相同的標(biāo)準(zhǔn)方案。于是在去年6月銀聯(lián)發(fā)布手機(jī)POS概念方案之后，PCI便宣布將發(fā)布手機(jī)POS的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，而這項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)便是如今提到的CPoC。

中國(guó)銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品負(fù)責(zé)人郭偉向移動(dòng)支付網(wǎng)介紹，盡管銀聯(lián)不是PCI的成員，但是銀聯(lián)是EMVCo的股東成員，PCI相關(guān)方案的制定會(huì)征求EMVCo的意見(jiàn)，銀聯(lián)可以通過(guò)EMVCo向PCI傳達(dá)相關(guān)建議。另外，BCTC作為PCI授權(quán)的安全檢測(cè)機(jī)構(gòu)，也能為該標(biāo)準(zhǔn)落地作出貢獻(xiàn)。

而關(guān)于安全考慮來(lái)看，目前銀聯(lián)手機(jī)POS采用了與CPoC相同的方式，主要針對(duì)小額免密免簽的交易場(chǎng)景，并提供對(duì)應(yīng)的當(dāng)日消費(fèi)撤消和隔日退款功能。

但可能與CPoC不太一樣的是，銀聯(lián)手機(jī)POS方案除了具備非接支付能力之外還結(jié)合了國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)情況，兼容了二維碼主被掃、身份證、非接社?？ㄉ踔潦撬⒛樥J(rèn)證在內(nèi)的多項(xiàng)功能。

從去年年底面世以來(lái)，銀聯(lián)手機(jī)POS先后在數(shù)博會(huì)、京交會(huì)等展會(huì)上亮相，并在銀聯(lián)食堂進(jìn)行了壓力試點(diǎn)測(cè)試。據(jù)郭偉透露，銀聯(lián)手機(jī)POS作為中國(guó)人民銀行聯(lián)合五部委的金融科技應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目將會(huì)持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，預(yù)計(jì)今年7月份開(kāi)始將會(huì)陸續(xù)落地。

結(jié)語(yǔ)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下催生了很多新的應(yīng)用場(chǎng)景和產(chǎn)品形態(tài)，手機(jī)POS作為一項(xiàng)移動(dòng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品在推向市場(chǎng)時(shí)必然會(huì)面臨各種挑戰(zhàn)。在幫助收單機(jī)構(gòu)低價(jià)高效觸達(dá)商戶方面，手機(jī)POS具備一定的優(yōu)勢(shì)，但在應(yīng)用落地實(shí)施上，銀聯(lián)不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，沒(méi)有辦法做到“先斬后奏”。而最重要的問(wèn)題是，商戶以及消費(fèi)者對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品的接受程度，這一點(diǎn)我們只能等市場(chǎng)的答案了。