在過去的幾年里，圍繞著區(qū)塊鏈（或更準(zhǔn)確的分布式分類技術(shù)）的潛力，已經(jīng)有了大量的炒作，以改變銀行業(yè)。 這種炒作的原因是相當(dāng)深刻的：DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）給了我們重新架構(gòu)金融行業(yè)的機(jī)會(huì)。 在未來的幾年里，我們將從許多銀行的系統(tǒng)（包括所有相關(guān)的和解，中央清算，審計(jì)等等）轉(zhuǎn)移到一個(gè)更簡(jiǎn)單的銀行系統(tǒng)，而更少的賬本是自動(dòng)的。中央清算機(jī)構(gòu)可能不再是必要的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對(duì)整個(gè)行業(yè)的頭寸和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的觀察。

但這種轉(zhuǎn)變，如果最終發(fā)生將需要很長(zhǎng)時(shí)間，其主要原因很簡(jiǎn)單：銀行基礎(chǔ)設(shè)施的遺留，以及已經(jīng)花費(fèi)在建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施上的數(shù)百億美元。 今天銀行的核心系統(tǒng)，在設(shè)計(jì)時(shí)考慮到安全，是非常健壯和安全的。但結(jié)果是，他們犧牲了靈活性，對(duì)與其他技術(shù)的交流方式并不友好。 幸運(yùn)的是，在過去的幾年中，核心銀行系統(tǒng)的應(yīng)用程序界面已經(jīng)被升級(jí)到與其他程序兼容，一些甚至支持雙向信息傳輸。

因此，將DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）平臺(tái)與核心銀行系統(tǒng)集成在一起可能相對(duì)簡(jiǎn)單，底層的DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、體系結(jié)構(gòu)和安全考慮可能仍在進(jìn)行中。

保持它的簡(jiǎn)單性

任何成功集成的關(guān)鍵都是將復(fù)雜性降到最低。 某些用例和事務(wù)處理（例如，換匯換利交易）是復(fù)雜的，并且涉及到20個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。盡管我們對(duì)DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）的應(yīng)用前景非常看好，但在我們推進(jìn)第一批真正的資金試點(diǎn)項(xiàng)目時(shí)，它們可能并不是一個(gè)顯而易見的起點(diǎn)。 其他的交易流程，比如跨境支付，都比較簡(jiǎn)單，而這類應(yīng)用程序可能是最接近生產(chǎn)的。 那么，一體化在實(shí)踐中是如何工作的呢？在桑坦德銀行，我們的區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室首先建立了一個(gè)原型，以解決特定的DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）平臺(tái)上的特定業(yè)務(wù)問題（以太坊、高分類結(jié)構(gòu)）、區(qū)塊鏈軟件平臺(tái)的Corda指出 為了使原型盡可能接近真實(shí)的東西，首先我們將構(gòu)建一個(gè)有限的核心銀行模擬器，它可以模擬這個(gè)特定應(yīng)用程序的核心銀行系統(tǒng)。 接下來，我們將繪制正在構(gòu)建用例的流程，然后在接下來的兩到三個(gè)月的一系列沖刺中使用，于是這將導(dǎo)致應(yīng)用程序的足夠健壯，可以向演變成具體業(yè)務(wù)。

如果企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)喜歡他們所看到的，他們可能會(huì)支持將應(yīng)用程序應(yīng)用到下一個(gè)階段：試點(diǎn)。 在桑坦德銀行，當(dāng)我們說“試點(diǎn)”時(shí)，我們的意思是在實(shí)際的貨幣系統(tǒng)上運(yùn)行應(yīng)用程序，盡管規(guī)模有限。（試點(diǎn)階段是銀行IT團(tuán)隊(duì)——IT和運(yùn)營(yíng)、安全、基礎(chǔ)設(shè)施——參與其中。） 總之，我們將對(duì)原型應(yīng)用程序進(jìn)行架構(gòu)和安全審查，并找出所有必要的修改，以便將其插入到銀行的生產(chǎn)環(huán)境中。 但由于我們已經(jīng)在核心銀行模擬器上構(gòu)建，連接到真正的核心銀行系統(tǒng)變得非常容易。根據(jù)所涉及的工作量，這些試點(diǎn)集成已經(jīng)花費(fèi)了我們4到12周的時(shí)間。 一旦進(jìn)行了試點(diǎn)集成，在確定的調(diào)度上執(zhí)行一系列健壯的測(cè)試就是下一步了。正是在這些測(cè)試中，故障被識(shí)別并被避免了。 這里的主要問題是維護(hù)核心銀行系統(tǒng)和區(qū)塊鏈之間的原子性。換句話說，在核心銀行中反映出來的數(shù)字與區(qū)塊鏈中出現(xiàn)的數(shù)字是完全相同的。 于是在實(shí)踐中，這并不是很難實(shí)現(xiàn)，實(shí)際上這兩個(gè)系統(tǒng)之間的關(guān)系非常好。

一個(gè)簡(jiǎn)單用例

一個(gè)好的假設(shè)例子在集成過程中可能是一個(gè)殺手級(jí)應(yīng)用，比如數(shù)字現(xiàn)金（也就是行業(yè)術(shù)語中的“政法支持的穩(wěn)定”），它將支持小額支付，按下載的數(shù)字內(nèi)容，以及物聯(lián)網(wǎng)的自然擴(kuò)展，即機(jī)器對(duì)機(jī)器的經(jīng)濟(jì)。 數(shù)字現(xiàn)金作為一種概念并不新鮮，以前也曾嘗試過，從2013年的最初的連鎖反應(yīng)開始，后來又嘗試了比特股這樣的嘗試，它以一種非法定資產(chǎn)的形式支持了這家公司。 最近的一些努力，比如比特幣，都在白皮書的舞臺(tái)上，通過理論上的方法來建立一個(gè)算法支持的穩(wěn)定模式。而且，當(dāng)我們?cè)诘却醒脬y行發(fā)行自己的貨幣的數(shù)字版本時(shí)（很有可能，但不太可能在一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生），現(xiàn)有的商業(yè)銀行可能會(huì)開始滾動(dòng)。 那么，需要什么樣的整合來部署一個(gè)政法支持的穩(wěn)定系統(tǒng)呢？ 首先，我們必須確定一個(gè)簡(jiǎn)單的令牌數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)所需要的組件和集成點(diǎn)：

用戶錢包：用戶用數(shù)字現(xiàn)金平臺(tái)注冊(cè)他或她的區(qū)塊鏈錢包。了解您的客戶（KYC）檢查將在此時(shí)執(zhí)行。需要與KYC系統(tǒng)進(jìn)行集成。

第三方托管賬戶：在銀行的賬戶中，所有不同用戶的資金匯集在一起。這些資金的分離發(fā)生在分布式分類賬上。

記號(hào)賦予器：核心銀行系統(tǒng)與區(qū)塊鏈之間的接口。這個(gè)應(yīng)用程序可以檢測(cè)到第三方轉(zhuǎn)帳帳戶的轉(zhuǎn)帳，并在用戶的錢包中創(chuàng)建數(shù)字標(biāo)記的匹配數(shù)量。它還會(huì)處理令牌的贖回，并觸發(fā)它們的銷毀，并將實(shí)際資金從代管賬戶轉(zhuǎn)移到用戶的銀行賬戶。

事務(wù)：這些直接發(fā)生在區(qū)塊鏈上的用戶錢包之間。不需要進(jìn)行這的整合，盡管規(guī)定可能要求兩個(gè)錢包都提前進(jìn)行客戶檢查，而反洗錢（AML）篩查可能需要在一定規(guī)模的交易中進(jìn)行。

從技術(shù)角度來看，構(gòu)建數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)用程序是非常簡(jiǎn)單的。 與核心銀行系統(tǒng)的集成是非常少的?！坝浱?hào)賦予器”完成了大部分工作，如果需要的話，KYC（客戶檢查）和AML（反洗錢）可以在鏈外完成。 當(dāng)然，在銀行支持的數(shù)字現(xiàn)金成為公共區(qū)塊鏈的現(xiàn)實(shí)之前，需要克服許多法律和監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。 但是對(duì)于區(qū)塊鏈，特別是智能的合同平臺(tái)來說，為了達(dá)到他們真正的潛力，成為地球70億人生活的一個(gè)組成部分，實(shí)現(xiàn)真正意義上的貨幣化是至關(guān)重要的一步。 誠(chéng)然，一些技術(shù)還沒有完全準(zhǔn)備好支持?jǐn)?shù)字化現(xiàn)金的規(guī)模。但好消息是，至少從整合的角度來看，建立一個(gè)由政法支持的穩(wěn)定機(jī)構(gòu)可能并不難。

事實(shí)上，它可能是所有的最簡(jiǎn)單的積分。