我國(guó)金融業(yè)務(wù)下沉的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)張。各類金融機(jī)構(gòu)，無論是銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還是私募基金、保險(xiǎn)等，都將面臨愈發(fā)嚴(yán)峻的風(fēng)控挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，基于新技術(shù)和新場(chǎng)景的詐騙手段不斷升級(jí)，軟、硬件攻擊，社會(huì)工程學(xué)等方式并舉，犯罪分子欺詐能力不斷提升，欺詐方式更具專業(yè)化、智能化，欺詐手段迅速翻新。

在此背景下，反欺詐成為了金融系統(tǒng)中必不可少的一環(huán)。金融反欺詐覆蓋多種不同的場(chǎng)景和業(yè)務(wù)。面對(duì)新技術(shù)、新業(yè)態(tài)催生的復(fù)雜環(huán)境，反欺詐也需要結(jié)合人工智能等新技術(shù)，有針對(duì)性地進(jìn)行防范。

反欺詐工作中，識(shí)別用戶真實(shí)身份是第一關(guān)，也是最難的一關(guān)。主流思路界更多的身份識(shí)別手段。本文將以此展開，對(duì)以聲紋識(shí)別技術(shù)為主的人工智能金融反欺詐進(jìn)行剖析。

為什么聲紋識(shí)別可以應(yīng)用于人工智能金融反欺詐？

聲紋識(shí)別是通過對(duì)一種或多種語音信號(hào)的特征分析來達(dá)到對(duì)未知聲音辨別的目的，簡(jiǎn)單的說就是辨別某一句話是否是某一個(gè)人說的技術(shù)。

理論上來說，聲紋就像指紋一樣，基本不會(huì)有兩個(gè)人具有相同的聲紋特征。聲紋的獨(dú)特性主要由兩個(gè)因素決定，第一個(gè)是聲腔的尺寸，具體包括咽喉、鼻腔和口腔等；第二個(gè)是發(fā)聲器官被操縱的方式，發(fā)聲器官包括唇、齒、舌、軟腭及腭肌肉等，他們之間的協(xié)作方式是人通過后天與周圍人的交流中隨機(jī)學(xué)習(xí)到的，會(huì)逐漸形成自己的特征。

與其他生物特征相比，聲紋識(shí)別的應(yīng)用有一些特性：

1、蘊(yùn)含聲紋特征的語音獲取方便、自然，聲紋提取可在不知不覺中完成，因此使用者的接受程度也高；

2、獲取語音的識(shí)別成本低廉，使用簡(jiǎn)單，一個(gè)麥克風(fēng)即可，在使用通訊設(shè)備時(shí)更無需額外的錄音設(shè)備；

3、適合遠(yuǎn)程身份確認(rèn)，只需要一個(gè)麥克風(fēng)或電話、手機(jī)就可以通過網(wǎng)路(通訊網(wǎng)絡(luò)或互聯(lián)網(wǎng)絡(luò))實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程登錄；

4、聲紋辨認(rèn)和確認(rèn)的算法復(fù)雜度低；

5、配合一些其他措施，如通過語音識(shí)別進(jìn)行內(nèi)容鑒別等，可以提高準(zhǔn)確率。

聲紋識(shí)別金融反欺詐的最大優(yōu)勢(shì)：安全與便捷

上述特性，特別是其“非接觸式”、“遠(yuǎn)程識(shí)別”的優(yōu)勢(shì)，使聲紋反欺詐模型在詐騙防范上可以發(fā)揮重要作用。只需要一個(gè)麥克風(fēng)或者電話和手機(jī)就可以采集用戶聲紋特征信息，完成身份認(rèn)證。相比于指紋需要按壓，人臉需要特定設(shè)備掃描，聲紋識(shí)別技術(shù)可以更加方便地用來作為遠(yuǎn)程身份確認(rèn)技術(shù)。

此外，相比于其他生物識(shí)別技術(shù)，聲紋識(shí)別技術(shù)的“動(dòng)態(tài)”特征使其在應(yīng)用安全上獨(dú)占優(yōu)勢(shì)。

每個(gè)人在說話過程中所蘊(yùn)含的語音特征和發(fā)音習(xí)慣幾乎是不可替代的，即使是模仿，也難以改變說話者最本質(zhì)的發(fā)音特性和聲道特征。因此與其他靜態(tài)的生物識(shí)別方式相比，廈門快商通科技股份有限公司自研的聲紋識(shí)別技術(shù)，不僅具有特定性，也具有相對(duì)的穩(wěn)定性，它不容易丟失，可以做到“失聲（音）不失身（份）”，偽造起來也更為困難，因而被認(rèn)為認(rèn)證強(qiáng)度更高、更安全。

而指紋、人臉等靜態(tài)生理特征，并不能體現(xiàn)出個(gè)體的動(dòng)態(tài)變化，因此很容易出現(xiàn)被盜用等安全問題。例如，當(dāng)我們驗(yàn)證指紋時(shí)，構(gòu)成指紋物理紋路的獨(dú)特模式被傳感器轉(zhuǎn)換成數(shù)據(jù)后，這些數(shù)據(jù)可以被存儲(chǔ)、共享，甚至修改，為不法分子盜用埋下了伏筆。至于人臉識(shí)別，大街小巷各種攝像頭漫山遍野，手機(jī)拍照愈發(fā)清晰，面部生物特征隨時(shí)都可能被獲取。

聲紋識(shí)別技術(shù)在金融反欺詐中的應(yīng)用流程

聲紋反欺詐模型的業(yè)務(wù)流程可以按照如下方式構(gòu)建和進(jìn)階：

1、在登錄申請(qǐng)環(huán)境中，快商通“聲紋識(shí)別反欺詐解決方案”要求用戶閱讀一段固定的文字，搜集提取其聲紋特征。此時(shí)可以逐步建立聲紋白、灰、黑信用風(fēng)險(xiǎn)明單庫(kù)。

2、后續(xù)客戶再次登錄時(shí)，用此次聲紋與之前比對(duì)，判斷是否是同一個(gè)人申請(qǐng)。如果聲紋與庫(kù)中聲紋不一致，可以采取限制其登錄app或增加驗(yàn)證策略，如人臉識(shí)別。

3、通過關(guān)系復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)人檢驗(yàn)，識(shí)別并逐步建立金融機(jī)構(gòu)聲紋欺詐黑名單。在信審過程中，系統(tǒng)自動(dòng)將該聲紋與聲紋欺詐黑名單庫(kù)中的聲紋做對(duì)比。這種方式與指紋識(shí)別相似，但機(jī)器合成的聲紋，更容易被識(shí)別出來，不易偽造。

4、在積累到一定的聲紋特征數(shù)據(jù)后，可以在信貸申請(qǐng)環(huán)節(jié)通過聲紋識(shí)別匹配技術(shù)簡(jiǎn)化登錄驗(yàn)證，用戶只需按照系統(tǒng)要求讀出隨機(jī)數(shù)字，聲音若與此前聲音特征參數(shù)匹配，即可登錄成功。

目前，聲紋反欺詐已經(jīng)在國(guó)內(nèi)多家大型金融機(jī)構(gòu)落地，平安集團(tuán)、陽光保險(xiǎn)集團(tuán)、上海華瑞銀行等均部署了快商通“聲紋識(shí)別反欺詐解決方案”，在電話端實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離、高精度的身份認(rèn)證與身份反欺詐。只需要一通電話，幾秒鐘時(shí)間就能遠(yuǎn)距離確定說話人的真實(shí)身份。